也就是说互联网保险市场正走向规范化、精细经营方面，由此众安保险所面临的竞争压力也再扩大。数据显示，2021年互联网财产保险TOP10的市场集中度为78%，众安保险有着24%的市场份额，位居行业第一。除了面对人保财险等同行的竞争，众安保险还要传统保险企业的数字化转型压力以及平安好医生等互联网医疗平台的压力。

去年八月份，众安保险因自营平台涉嫌骗保等4项违法行为，收到了银保监会145万元的处罚和相关责任人被警告以及罚款的57万元。互联网保险大哥尚且如此，可见整个行业的乱象，由此《互联网保险业务监管办法》、《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知（征求意见稿）》于去年先后发布，今年银保监会更是下发了险企定期报送渠道等方面的发展状况。

除此之外，流量与技术也难以赋予互联网保险企业更多创新性，即便众安保险有着尊享e生健康险这样的王牌产品，但随着竞品的加入以及时间的考验，市场影响力依然有限，更不要说众多的相关产品仅是持续了一段时间便不见踪影。

互联网保险行业创业公司

一方面是同质化竞争带来的市场竞争加剧。互联网保险本质上是保险渠道的变革，相较于传统的业务开展，互联网保险省去了代理人与推销员，直接面向消费者，但也让行业竞品趋向同质化。

也就是说无论是政策支持，还是市场规模方面，保险数字化转型已然是大势所趋。如此利好因素显然是看好互联网保险企业的未来互联网创业的识别与开发，不过事实却并非如此简单，即便众安保险是互联网保险一哥，但依旧承压明显。

今年1月份，银保监会发布了《关于银行业保险业数字化转型意见》，也是继《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》后对于保险业务线上化的政策支持。中国保险行业协会的数据显示，2021年互联网财产保险雷利实现保费收入862亿元，同比增长8%，较财产险行业整体保费增速高出7%，同时行业渗透率提升至6.3%。

此外，众安保险高层中的陈玮、王禹、吴逖等人也在2019年之后先后离任，尽管众安保险人事变动的不少市场分析指向了业绩与股东压力有关，但在三驾马车无法更改的前提下，众安保险的自我独立探索势必是挤压大股东的权利，况且是其本身是诸多巨头的联营公司。

也就意味着前面提到众安保险的业绩问题以及资本市场表现很难从其内部战略变革上得到实质上的变化，而这一点也能从其高层变动上看到些许影子。去年年初，陈劲因个人原因辞去了执行董事与投资委员会主任的职位，而早在2019年，其就卸任了众安保险总经理与联席CEO，陈劲的此番辞职也意味着众安六年生涯的结束，欧亚平父子走向台前。

不过，众安保险之所以能快速发展甚至是成为行业头部，实质上以自身独立性的破坏为代价换取的保费增长，换句话来说“三驾马车”实际上是众安保险业绩增长的主要推动力，在不改变既有股东格局下，众安保险对第三方平台的依赖性仍然不会有太大的改变。

而之前三年的自营渠道比例更低，2018年到2020年众安保险自营渠道的比例分别约为2%、8%、13%。经历了八年的发展，众安保险第三方平台的保费贡献比例仍超过80%，可见自身独立性之差。

也就是说众安保险保费的提升相当依赖少数的合作对象，即便是有些合作商的贡献比例有所下降，但是整体来看仍属于第三方平台的范围。财报显示，众安保险2021年自营渠道的保费收入为36.09亿元，同比增长66.4%，占总保费的比例约为18%。

尽管除了阿里巴巴，众安保险的合作对象也有携程、滴滴、蘑菇街等互联网企业，但是其相当大比例的产品仍是由少数企业所完成的，比如携程相关企业的贡献比例从2014年的5.6%提升至2016年的20.6%。

比如刚成立初涉足的退运险，实际上是来自于阿里巴巴旗下的电商平台，大股东的支持不仅让众安保险很快打开了市场局面，同时也站稳了脚跟，最明显的变化就是其第一个财年的总保费就达到了近8亿元。之后很长一段时间，甚至是到现在，阿里巴巴都是众安保险的大客户之一。

随后众安保险吸引了拔萃资本、摩根士丹利、鼎晖投资等投资机构的目光，A轮融资后的估值达到80亿美元，短短两年就成为了保险科技行业的独角兽。这背后显然是离不开蚂蚁等大股东的帮助，可以说没有大股东们的支持，众安保险很难在短时间内吸引众多投资者的眼光并成功登陆港股市场，但也丧失了相当程度的独立性。

众安保险作为全球首家互联网保险公司，在2013年由蚂蚁金服、腾讯、中国平安的发起下成立。有着互联网巨头和保险巨头的加持，众安保险的开局可谓是甩开了同行一大截，拿下的国内第一张互联网保险牌照很快就做出了成绩，次年双十一仅一周的时间便出售了约一亿份的保单。

简单点说，众安保险上市至今股价多数时间都处于下行状态，投资者谨慎态度的背后其实是其营收潜力的不看好，更耐人寻味的是其实际表现刚好也佐证了这一点。加之大股东们的持股比例相较于上市初期减持了不少，众安保险未来的资本市场表现也很可能保持着如今的状况，尤其是其本身独立性非常有限的情况下。

这一点投资者看得最清楚，众安保险刚上市时股价有过短暂的高点后，其股价走势便开始跌跌撞撞，更是经历了一年多的下行期。尽管之后股价有所回升，但也起伏明显且持续时间较短，其股价冲上新高点后便开始了新一轮的下跌，众安保险的市值也从最高峰的千亿港元萎缩到现在三百多亿港元。

财报显示，2017年到2021年众安保险的营收分别为59.54亿元、112.56亿元、146.30亿元、167.09亿元、204.80亿元，同比增速分别为74.72%、89.03%、29.97%、14.21%、22.57%。可以明显看出近两年众安保险的营收增速已经是大幅放缓，作为刚创业不久的新企业来说，相比着利润端的亏损更着急的是营收端看不到更进一步的可能。

可以说众安保险成长至今，尽管亏损额不小，但是总体亏损的时间并不长，七亏八盈的行业规律并没有在众安保险身上体现太多。不过，相较于盈利与净利润扩大的欣喜，众安保险的营收表现相比就差了些。

财报显示，2021年众安保险的的综合成本率为99.6%，相比上年同期降低了约2.9%，全年承保盈利额约为0.75亿元。再加上投资收益的大幅增长，使得众安保险去年的归母净利润同比增长110.3%至11.65亿元。

到了2018年，众安保险的净亏损额再次增加，同比扩大74.87%至17.44亿元，随后盈利前景开始明朗。次年众安保险的净亏损额大幅收窄，到了2020年便实现了扭亏转盈，变动幅度超过200%，去年净利润更是翻倍，同时实现了首次承保盈利。

保险行业有个颇有意思的“七亏八盈”的规律，是指一家新保险公司的前七个年头都是亏损的，到第八年才会实现盈利。对于众安保险来说，这个规律恐怕是应验了一半。作为一家成立于2013年的保险公司，众安保险起初三个财年的净利润皆为正值，即便是净利润水平不高，但是到了赴港上市便开始了大额亏损，亏损额度达到了近10亿元。

尽管众安保险去年首次实现了承保盈利，但是营收增幅却也大幅放缓，再加上复杂的市场环境以及低迷的资本表现，“互联网保险一哥”的未来恐怕也没有想象中的乐观。

除了大股东们的信任有所降低外，众安保险投资者的态度也谨慎了不少。自去年一月份股价冲上新高点以来，众安保险的股价走势整体处于下行状态，截止目前，其股价跌幅超过六成，市值约有375亿港元。

继被蚂蚁集团今年一月份减持3.17%至10.37%后不到半年的时间，众安保险的另一大股东腾讯控股也将其持股比例减持到8.09%，减幅达1.92%，而同属于“三驾马车”中的中国平安也相较之前的持股比例降低了不少。

现在网上也有很多保险品种，个人觉得首要的是保证客户的隐私和安全！

陆敏表示，懂保汇在保险行业的价值，不仅仅在于让消费者明明白白买保险、解决代理人的获客难题、为保险公司提供参照数据；更大的初衷是为保险业的互联网化添砖加瓦，尽一份自己的力量。

“根据测算，若保险行业代理人数量下降40%，保险公司想要维持原来的保费水平，人均产能要提高60%。这意味着保险公司要实现保费正增长，必须增强人均产能。”陆敏分析说，要增强人均产能，只有两条路，一是增加件均保费，即让消费者提升保额，但这与消费者收入水平挂钩，短期内不会有太大变化；二是增加人均件数（即增加人均保单数量），当代理人的获客问题得到有效解决，他们的人均件数自然会增加。

当前整个寿险行业步入转型期，最大的迹象就是人口红利消失等原因带来的代理人数量大降，这也倒逼保险代理人的经营模式从“人海模式”向“产能模式”转变。

值得一提的是，不同于其他平台，“懂保汇不会自己组建保险代理人团队，而是赋能行业保险代理人。”陆敏强调说，一旦代理人与平台存在附属关系，平台就需要为代理人说话，就有损失用户利益的可能性，所以懂保汇坚持不建立自己的代理人团队。

陆敏还指出，他一直认为保险垂直这个赛道的发展前景高于汽车行业。之前他任职汽车之家董事长兼CEO期间发现，汽车之间千人日活量里，只有1/4有购车需求，其余都是爱车发烧友。但于保险而言，用户是不会存在保险“发烧友”的，多数访客带着投保需求而来，这意味着保险垂直平台的日常访问量未必高于汽车等娱乐平台，但用户的转化率一定更高。

据记者了解，目前不少创投机构也比较看好这种业务模式，认为C端有比较大的想象空间。陆敏表示，只有帮消费者解决实实在在的痛点，才能赢得C端信赖，吸引更多用户进来。而懂保汇的模式是与保险行业为伍，与代理人为友的，这也促成业务模式的良性发展。

“服务方面，对于普通消费者，懂保汇将推出的售后服务包括保单管理、理赔咨询等。对于保险公司，平台将来可能提供数据方面的应用，帮助保险公司了解自己的产品在消费者心目中的形象，有哪些优点和不足，针对性地改进完善。对于保险代理人，除了线索服务解决获客难题外，为了提高代理人的技能，未来懂保汇还会针对不同代理人推出培训服务。”陆敏指出。

“工具+内容”板块主要基于懂保汇测评体系数据库。懂保汇评测体系建立在大数据与科学算法的基础上，属于智能化、数据化产物，以评测体系数据库为基底做出的工具和内容不带有营销和主观色彩，以保证用户选择的大前提是客观的。工具与内容的结合，还能降低保险产品认知门槛，令消费者不需要学艰深晦涩的金融知识，就可以看得懂保险。

目前，懂保汇APP的服务模式主要是“工具＋内容＋服务”，通俗而言，即保险精算算法＋大数据＋用户看得懂的内容＋用户疑难解决。

陆敏表示，自己“算是理性创业”，一切都盘算好才决定创建懂保汇。当被问到融资事项时，他表示也正在积极接触创投机构，若有合适的投资方一起助力懂保汇成长，他表示也特别欢迎。

一位业内人士直言，就行业发展前景而言，中国保险市场仍有较大发展空间，比如当前中国的保险密度为400美元/人，只有美国的1/10，人均寿险保单为0.8张，比例很低，两者均存在较大的提升空间。

“一直被问及懂保汇的模式和差异化发展策略，”陆敏直言，懂保汇与其他平台最大的差别是定位为“帮买平台”。一方面通过技术手段打破信息、知识不对称，让广大用户明明白白买保险，守住个人风险敞口；另一方面则填补第三方保险垂直平台的空白。目前，市场比较热门的保险平台主要展示互联网热销产品，却没有展现全行业的热销保险产品，懂保汇打算切入一片尚未挖掘的空白市场。

“去年初从平安退休以来，我一直在想结合自己的长项做一些事情。所谓长项，一是过去20多年我一直在保险业做管理工作，了解各方面情况；二是通过汽车之家的任职，我深入理解互联网垂直平台的运作规律。此外，我对保险互联网化方向有些思考，想通过创建‘懂保汇’，将互联网和保险结合起来做垂直平台。”近日，陆敏接受本报记者专访时表示。

近日，原平安集团首席保险业务执行官、汽车之家董事长兼CEO陆敏创建了中立第三方保险科技平台——懂保汇，旨在建立保险条款知识图谱，通过大数据技术降低保险产品认知门槛，让老百姓明明白白“买保险”，家家有充足的风险保障。

泰康目前实施的就是保险产品+大健康生态体系，打造商业闭环

坏，是原有商业模式、产品逻辑、服务方式，面对张力无限的健康保障需求的集体失灵。对于意图破壁的保险业来说，正面临一场自我颠覆的鏖战。

好，是人们健康保障意识提升，健康保障需求日益崛起，健康险消费迎来觉醒时代，万亿级的健康保障缺口为健康险带来巨大的增量市场空间。

2022年末建立以产品设计、定价为核心的第一期数字模型；到2023年一季度，推出一套数字化解决方案赋能保险业态，按照这一目标，徐瀚正带领乐橙云服不忘初心、小步奔跑。

“通过保险给健康领域赛道带来全新的价值”“打造保险供应链上的智能中枢”——基于这样的生态定位，乐橙云服在提升资源整合能力的同时，全力提升数字化技术能力。2021年12月14日，乐橙云服与上海市大数据股份有限公司、美国再保险RGAX等在沪成立数字保险研究中心，将围绕医疗、健康、保险、药品等领域进行产品创新、风险控制、运营提效等探索。

发力产品定制化，联合各大保险公司基于大数据分析与客户保险需求变化洞察，推出定制化的保险产品；发力数字化赋能保险新业态，将多元化的医疗资源整合纳入保险产品开发设计、用户互动体验、综合赔付管控、风控领域，围绕保险客户医疗服务与健康管理闭环，与多家保险机构、独立代理人团队等开展深度合作。

以“做数字化时代保险健康科技的先行者”为使命，以“让优质的保险健康服务触手可及”为愿景——基于这样的成长逻辑，徐瀚带领乐橙云服着力做好两大核心业务：

这一次，徐瀚锚定的是保险+健康赛道。这是一条长坡厚雪的赛道，也是一个波涛汹涌、大浪淘沙的赛场。二次“险”途创业，面对数字化加速、生态化崛起的新保险时代，徐瀚的难题在于乐橙云服不仅要构建新的成长逻辑，更要找准自己的生态位。

在初期快速增长后，徐瀚认为当前的保险产品设计方向与初心不符，线下的一些弊病也蔓延到了线上，单一的业务模式增长天花板明显，做保险一定要坚持长期主义， 2020年末，徐瀚辞去小雨伞董事长一职，步入二次创业新征程。2021年3月，成立深圳小步奔跑科技有限公司，创建了互联网保险健康科技服务平台乐橙云服。

洞察到内地保险需求崛起与保险供给端产品创新滞后的矛盾，2015年互联网保险元年，徐瀚参与联合创建了知名互联网保险平台小雨伞，以严选产品、精心定制的理念，致力于解决客户选择产品难、保险费用偏高、购买过程不透明等行业积弊。

毕业于香港科技大学，在医疗、金融、体育等行业连续创业，曾提名香港十大杰出新青年——丰富的创业经历，练就了徐瀚敏锐的商业眼光。

这是一个积极的信号，表明乐橙云服“打造保险供应链智能枢纽”的生态定位，以及“打通保险和大健康生态链路”的创新实践已锋芒初现，获得了市场及资本的认可。

在多重靓招的发力下，成立不到一年，乐橙云服就已开发出众多行业爆款产品：橙卫士1号多次重疾、青云卫1号少儿重疾、乐养多年金险等均占据行业单品类销量前列。尤其是青云卫1号少儿重疾险产品，更是以首创重症赔付、轻中症继续赔付的责任创新，打造出高价值的产品IP，折射出乐橙云服坚守保障的初心。

以B2B分销技术，致力于解决流量瓶颈、客户转化难题；以展业、出单支持，保单服务、营销数据分析，致力于提升营销质量与效率；以B2C消费者自助投保技术，致力于提供给消费者安全无忧、清晰可自助投保的保险平台。

以智能枢纽的平台定位，整合各方资源，致力于解决上下游产业对接效率低难题；以科技为新基建，通过整合人工智能、大数据、区块链等技术，融入整个保险销售、智能核保、智能理赔、智能风控等保险销售及服务链条，致力于赋能上下游实现“提升效率、服务质量、业务规模，降低产品开发、运营管理成本”的“三升两降”；

以定制化的产品理念，一边与60多家险企合作开发全险种产品，一边与上海大数据中心、卫宁健康、再保险公司发起数字保险研究中心，以需求为导向研究并输出创新产品的数字化模型，致力于解决健康险产品不给力、同质化难题；

重新思考行业深度需求，在保险产品端和保险渠道端之间进行匹配与管理，完善保险生态链中的运营与服务链条，赋能保险公司降低产品开发、运营管理成本，拓展销售渠道。

坚持“定制+精选”产品策略，完善B2B分销、B2C消费者自助投保技术，上游实现对保险机构赋能，为其提供包括产品设计、智能中台、智能风控等一系列服务；下游对保险渠道及代理人实现售前、售中、售后各环节全方位科技赋能，提升作业效率；为消费者提供优质的保险产品及健康服务。

而在生态中，一个能够连接上下游主体、整合各方资源、多维度赋能协作伙伴的平台化组织不可或缺，这就是乐橙云服横空出世的内在逻辑。

以保险+健康生态为例，需要保险企业、医疗医药、健康管理、健康服务、科技平台、分销渠道等多个主体相互融合链接，才能形成一个完整闭环的生态组织，实现共创共享、协作共赢。

这是一次前所未有的变革与重构。浴火重生般的转型阵痛拼多多在哪里找小生意人，不断加快的数字化进程和维度与深度双双加速演进的保障需求，生态化发展难以跨越的资源与科技掣肘，种种颠覆性变革仅靠机构一方力量显然无法实现，需要各个主体以协同生态的方式实现。

同质化产品与个性化需求、低频化服务与温度化体验之间的矛盾日益突出，倒逼保险业必须从产品到服务、从模式到运营全方位升级，弥合供需两端的断裂与断层。

一度以双位数、三字头增幅令人惊艳的健康险，近两年却面临失速困境——2021年健康险保费收入8447.02亿元，同比增长仅3.36%，对比2020年15.7%的增速下滑12.34%。

相比需求端日新月异的变化，供给端却发展滞后、困境重重——产品同质化痼疾难破，深陷价格战低维度竞争困局；低频消费客户粘性差、忠诚度低；获客成本居高不下，营销转化效率低。从持续式微的健康险保费增速就可看出这种怒雪威寒的肃杀之境——

更深的保险认知、更多元的触媒渠道及惯、更频繁也更透明的信息交互，使得这一群体的保险需求也更加个性化、多元化，对于专业化、高效化的用户体验要求也更高。

调研显示，在购买过商业保险的人群中，80、90后群体的占比已超过75%，已取代70后成为保险消费的主力军，成为保险市场新的核心目标群体。

走过之前数年的保险科技的燥热，冷寂过后这家新平台又以怎样的认知与模式，再被资本认可？是其集“医药健商险”为一体的商业模式年轻夫妻回农村创业政策，还是之探索一段时日的平台化协作、嵌入式运营下，销量不错的多款独家定制产品？

但如果将视角拉向更为广大的时代窗口：科技依旧是这个时代的底色，依旧给这个传统了数百年之久的行业无数澎湃。数字化的时代，保险业已经从“人人交互” 模式转变为“人机交互”模式，科技正在迅速改变保险行业。

浪奔浪走的迭代中，中国保险市场正走在浮华褪去、去伪返真的路上。但如何直击本相，也考验着市场经营主体们的沉淀、认知与功法的创新融汇。

专题： 互联网的创业   卫康加盟   稻谷加盟