近年来，烟台农商银行认真落实全面强化稳就业举措，积极对接辖内创业园、孵化基地等大学生创业群体，全力做好大学生创业金融支持工作，同时聚焦大学生就业创业，创新金融产品，优化办贷流程，落实优惠政策，有效满足大学生创业就业金融需求，帮助有志创业的大学生搭建人生舞台，实现创业梦想。下一步，该行依托“四张清单”走访、驻点办公等，跟进对接，把金融产品、金融服务、优惠政策送上门，为大学生创业就业提供全方位、一站式、高效率金融服务，致力做大学生创业路上的“合作伙伴”，为大学生创业就业增添“新动能”。

自学校开学以来，已投放的850辆单车月收益大大超过预期，良好的营收让年轻的团队成员们更加坚定了干事创业的信心。邱道发在感谢信中这样写道：“我公司在烟台农商银行的帮助下，开拓了更大的市场，站稳了脚跟！烟台农商银行对我公司的帮助只是一个缩影，更代表了对中小企业的关怀与支持。希望能够长期与烟台农商银行携手共进！”

面临资金难题美生堂加盟，邱道法十分着急，他想，公司属于创业初期，核心成员均为刚毕业学生，无有效抵押物，哪家银行愿意提供帮助呢？正在一筹莫展之际，烟台农商行了解到企业情况，结合日常经营情况和发展预期，迅速为企业量身定制了专属融资方案，为企业申请办理了80万元的无抵押贷款，并于2个工作日办结，让企业在规定时间汇出订车款，单车按期投放学校。

大学生互联网金融创业

2020年，烟台农商银行清洋园区支行工作人员通过走访企业，结识了这个年轻创业团队，一直以来，该行为企业提供了包括信贷政策、电子银行服务、创业补贴申请等方面在内的“1对1”金融辅导。今年8月份，公司与省内某高校达成合作意向，拟向该校投放850台共享电动单车，用于学生出行。学校要求到9月初开学时，车辆需要全部配备到位，时间十分紧迫。但公司因受疫情影响，前期货款积压，资金缺口较大，如无法在规定时间内筹齐资金、订购车辆并按时投放，将面临解约的风险，前期团队的努力将功亏一篑！

邱道发是一名95后大学生创业者，毕业于烟台工商学院。他在校期间就开始创业，注册成立烟台乐橙网络科技有限公司，主要从事高校共享单车业务，为大学生校内外出行提供租车服务。该公司员工均为95后、00后高校毕业生及在职高校学生，是一个处于成长期的大学生创业团队，目前公司业务范围从烟台扩展到济南、青岛、东营等地市，发展势头良好。

“感谢烟台农商银行的雪中送炭，解了我们企业的燃眉之急，让我们对未来发展有了十足的信心！”近日，烟台乐橙网路科技有限公司总经理邱道发，将一副印有“助企发展 共创辉煌 凝心聚力 银企共赢”的锦旗送到烟台农商银行清洋园区支行，并送上一封亲笔写的感谢信。他激动地说道：“多亏咱行发放的80万元贷款，我们订购的单车才能够按时投放高校！”

调研项目负责人吴帝岑表示，互联网金融以新融新，颠覆了大学生传统投资理财和创业思维。通过“微商”创业，正在走进大学生的学和生活。据了解，该研究项目获得了2014年度湖南省大学生研究性学和创新性实验计划的立项支持。互联网金融开启了未来无限可能，学校和社会应为大学生营造良好的互联网金融环境，引导大学生理性消费，同时指导大学生利用大数据、大平台进行自主创业。

调查中，一些长株潭地区的高校学生表示，利用大数据作为平台支撑，一方面能够为学生信誉进行评级，从而提供相应的创业资金扶持，另一方面，利用大数据的优势，可以为高校学生创业进行数据分析和建议推送。

2015年3月5日，十二届二次会议中的政府工作报告中首次将互联网金融写入政府工作报告。草根化、大众化，是大学生创业的显著特征，而互联网金融的“低门槛”成为高校学生创业的助推器。

2014年底，教育部下发《关于做好2015年全国普通高等学校毕业生就业创业工作的通知》，提出高校要建立弹性学制，允许在校学生休学创业。就业形势的倒逼和国家的推动，自主创业已经成为时代，但由于缺乏启动资金，且无风险保障，有45.5%学生的创业梦为此搁浅，资金匮乏和缺少管理技术经验是大学生创业最为凶猛的拦路虎。他们希望，学校能够建立相关课程，提供专业的知识辅导，增强理论指导实践的能力。

例如长沙理工大学108人45万开餐厅，以众筹模式整合运营起步成本，短时间筹集了大数额的金钱，有效合理的利用了流动资金资源，有利于缓解交通压力，减轻环境污染，还取得了不错错的效果。

调查表明，伴随着“互联网+”时代来临，互联网金融消费和理财正逐渐受到大学生青睐。数据显示，参加过互联网金融产品投资的占比达到51.8%，而且对于购买互联网金融产品，有74%的人认为满意度评分可以达到90分以上，有94.2%的人认为互联网金融产品的消费体验好于传统金融产品。同时，调查发现，很多学生对利用互联网平台创业表示出浓厚的兴趣，已经有敏感的大学生“试水”，并赚到人生的第一桶金。

互联网金融的迅速崛起，不但改变了人们的消费惯，更是不断催生和培育新的创业机会。在“大众创业、万众创新”的大潮下，对于思维新潮、新概念能力很强的大学生来说，究竟有哪些影响呢？长沙理工大学学生吴帝岑、王天宇、易芙蓉、李劼、朱子丹自发组成调研团队，利用课余时间和寒暑假，深入长株潭地区八所高校及互联网企业，通过调查发现，越来越多的大学生集结在互联网思维下，开始搅动互联网创业大潮。

另据《证券日报》记者了解，牛娃还有一项重要业务是为互联网企业建立数据模型，将产品镶嵌到互联网金融企业的后台，完成数据筛选和风险控制。据李琪透露，牛娃已经与数家互联网金融公司签约进行该项金融服务，而目前这种为互联网企业量身定制风控模型的数据服务由于专业性较强，目前还处于竞争蓝海。

“我们平台的借款项目通常不会超过10万元的额度，最高也不会超过50万元。而且，从运作方式来说，项目是一个，投资人是数个”，李琪表示，除了项目质地以外，牛娃也将从借款体量上控制风险。

不过，P2P行业不断涌现的问题平台严重损害的行业形象和用户利益，其背后更深层次的问题，自融、拆标、自建资金池等则是行业发展的顽疾，从某种意义上说，中国P2P行业前景并未明朗。牛娃等互联网金融平台还需要通过服务创新与严把风控形成完因而，牛娃在发展目标中强调“做一个干干净净的平台，运营合规、信息透明”正是针对于行业的问题和乱象。从平台一系列的机制设计上，彰显了牛娃确保“干净”的初衷：保证每一笔债权都是真实可信并通过严格审核的；用户资金完全由第三方独立账户来运作、平台不接触资金；平台本身不自融，不担保；针对用户最关心的信息披露问题，定期推出平台数据报告，让用户完全了解平台的运营现状；且平台还将邀请第三方会计事务进行财务审计。善的服务体系。

从另一方面说，牛娃主打学生创意创业贷款既是回应社会现实的需求农村小伙创业的车叫什么，也是企业发展的机遇。数据显示，仅2014年新上线的网贷平台就超过900家，随着国企、银行、上市公司等背景的平台不断进入，行业竞争趋向白热化，新平台要想脱颖而出并不容易。专注于行业细分领域——学生贷款，或是牛娃突出重围的重要策略之一。

大学生，作为知识储备最雄厚，最具创新精神的群体，又被寄予更多的期望，但缺乏稳定的收入来源，缺少可靠的征信数据，是学生群体难以获得传统信贷资金支持的最大瓶颈。而在牛娃眼中，这既是挑战，却也是难得的机遇。数据证明，虽然缺少基础的征信数据，但大学生普遍是信用情况较好的群体：经过高等教育培养出诚信品质，以及较高的违信成本等因素决定了大学生普遍看重个人信誉。从大学生的社交圈着手，构架独立与新颖，并能够回溯验证的大学生社交信用圈，牛娃自信可以依托强大风控视角，推动大学生网贷与信用构建。

据了解，在进入P2P行业之前，李琪曾为花旗银行、国信证券等知名金融机构提供专业服务，2012年，李琪看到P2P行业在国内的发展前景，毅然辞去知名金融机构的高管职位投身于国内P2P领域。“牛娃希望可以通过自身不断的发展树立自有品牌，增强自身的软实力及硬实力，加强风控，同时积极的参与投资者教育和行业自律”，李琪表示，“牛娃做学生贷款是为了帮助年轻人形成正确的金融和投资的信用观念，而不仅仅是挣钱，我希望通过长期的培养，让未来的信贷市场更规范有序，人人都了解到信用的重要性。”

资料显示，牛娃互联网金融注册资金3亿人民币，是中国上海除陆金所之外注册资金最大的P2P平台之一。而牛呗是牛娃推出的专注于为在校大学生提供安全的金融服务的应用小生意网名收款，该应用是基于个人信用评估体系和互联网大数据分析技术的大学生社交金融服务平台，通过建立完善的大学生社交信用体系，为有志于实现个人梦想的大学生提供“快捷、好玩、懂你”的互联网金融服务。

在回答《证券日报》记者的提问时，牛娃互联网金融创始人、CEO李琪表示，比较看好大学生创业和培训贷款的市场前景，“公司内部预计到今年年底的累计交易额差不多能达到5亿元，明年注册用户有望达到50万人，交易额达到30亿元左右；2017年预计注册用户超过100万人，交易额超过50亿元。

大学生贷款市场迎来了新的强势竞争者，甚至是目前已有的大学生消费分期模式的搅局者。近日，在清华大学由杨澜发起正青春上线启动仪式上，名为“牛娃”的互联网金融平台进入人们视野。据了解，牛娃互联网金融（下文简称“牛娃”）与其它主打学生贷款平台有所区别的是，牛娃并不盲目鼓励学生过度消费，而是侧重于满足学生创意创业方面的资金需要。有资质的学生可以通过牛娃贷款创业、参与培训教育，申请助学贷款等，而牛娃的目标是通过线上模式和线下相结合，打造社交型互联网金融。

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