“这也意味着仍然有很多空白地带。”网商银行电商金融负责人张成柱如是说，“网商银行的定位，一直是金融系统的‘补充者’。未来，我们期望成为所有电商商家创业期和成长期的‘合伙人’。随着商家需求的变化，我们的产品技术、服务能力都将随之变化：一方面，从信贷升级到综合金融服务，满足商家在内外贸所有电商平台的经营需求；另一方面，通过风控技术的创新和应用，以及与广泛的外部合作，推动电商金融服务更高质量发展。”

数据表明，中国电商行业有5成企业的注册资本集中在100万以内，而注册资本500万以内的占比超8成，也就是说，整个电商行业几乎主要由中小微企业构成。这个适用于所有电商平台。

电商商家与电商平台，是水与舟的关系。亿欧智库副院长王辉表示：“千万规模的中小商家一起构成了淘宝丰富的商家生态，让‘万能的淘宝’深入人心。嵌入电商场景的网商银行，精准滴灌长尾的中小商家2019农村城镇创业，这一过程中沉淀的服务能力和风控技术，是其服务其他电商平台的基础。其他新兴电商平台在构建其商家生态的过程中，也像淘宝天猫一样，需要一个网商银行。”

农村电商创业项目合伙人

《报告》调研显示，在电商金融领域，产品能力、品牌知名度及综合服务能力，网商银行均居第一。“便捷灵活”、“贴合电商经营规律”、“满足多平台经营”等是商家首选的原因。

王丹青的故事，也在快手商家吕彦武身上复刻了。“创业之初，我没房子，没有固定工作，抵押贷款根本借不到钱。”吕彦武告诉卖家记者。2020年，在东莞打工十几年后，他回到故乡甘肃。希望通过电商直播，让当地特产枸杞走出西北。然而，创业起步，就遇到缺钱的坎。无意中在支付宝里了解到网商贷，抱着试一试的心态，借到了5万元的“创业启动资金”，“申请很方便，不用抵押不用求人”。现在，他的店铺已经步入正轨。

为了满足商家的新需求，适应电商产业的新发展趋势，今年，网商银行升级了电商金融服务：一方面，从以淘宝天猫商家为主，到同时服务抖音、快手、拼多多等平台经营的电商商家。另一方面，将“百灵”智能交互式风控系统将首次应用于双11商家服务，淘宝之外的电商平台商家通过上传自证材料，可以获得更高的贷款额度，满足商家的经营。

自有资金不够，临时周转的资金从何而来？钱，成为悬在关栩锋头上的一把剑。一次偶然的机会，他在支付宝里接触到了网商贷。从此，网商银行成为解他燃眉之急的重要后盾。

平台多、账期长成为他最大麻烦之一。“举个例子，我们在抖音电商，一天的发货量是1万多单，一天就需要7.5万，20天就是150万。抖音的账期是20天左右，我们就需要150万的资金来流转。”关栩锋说，“美团、兴盛优选、多多买菜是1周左右的账期，而如果跟二道贩合作，他们的回款周期在15天到1个月。”

“我们的产品类有100多种，自家工厂主要生产糖果、巧克力、果冻。现在也增加了糕点类、面包吐司、月饼、蛋黄酥等食品。”关栩锋说，“淘宝店、1688、京东、拼多多...所有的线上平台我们都做，线下对接商超陆超，还有社区团购。”

《报告》调研显示，75%以上的电商商家信贷需求增加，并呈现出“周期更短”、“借款更频繁”、“额度更弹性”等特征。这也倒逼着金融服务，随之升级。

对于商家而言，这些变化既意味着新的机会，也意味着新的难题。多平台经营在提升销售的同时，也增加了在备货、仓储物流、营销投放等环节的投入。此外，各平台收款账期不同，临时性周转资金需求随之增加。

第三阶段：社交平台、淘宝直播、抖音、快手等短视频、直播、内容平台崛起，新的消费者互动方式催生出互联网电商品牌的第二波创业潮，新品牌、新商家层出不穷。与此同时，商家多平台经营常态化。跨境电商平台及支付、物流的完善，一批内贸商家开始涉足跨境，实现一盘货卖全球。“微型跨国公司”成为新的电商商家群体。

第二阶段：天猫等电商平台成为品牌经营及新品首发的主阵地之一，从国际奢侈品牌到中华老字号等纷纷触网，并将电商作为品牌直面消费者，经营消费者以及获得增长重要渠道。电商产业繁荣发展，新技术的应用不断提升消费者体验，消费者规模持续扩大。

第一阶段：是互联网流量的红利期，淘宝为代表的电商平台快速发展，推动支付、物流、电商服务商的逐渐完善。大量中小企业将线下商品搬到线上，成为第一批电商商家，并催生出了第一批互联网原生的淘品牌。

11月9日，由北京大学中国社会科学调查中心指导，亿欧智库发布的《2022双11电商金融服务报告》分析认为，中国电商产业经历了三个阶段：

抖音、快手等短视频内容平台加快了电商布局的步伐，商家数量保持高速增长，2021年，180万新商家入驻抖音电商，快手则新增了1000个行业风向标商家，增速高达186%。

2022年双11前夕，俞敏洪、罗永浩空降淘宝直播，抖音主播破墙入淘。与此同时，王的手创在以淘宝为经营主阵地的同时，逐步向抖音、京东、小红书进行扩张，寻找第二战场。

在电商蓬勃发展的十余年里，王丹青的故事在不断的重复。无数普通创业者，通过网商银行获得了创业路上的“第一笔融资”。数据统计，2021年，网商银行累计服务电商卖家585万，在阿里的电商场景内，每三个卖家中就有一个是网商银行的客户。

网商银行成立之初，就是为了解决电商融资的窘迫，也奠定了业务的基本形态：不论网店大小，凭借信用，100万能借，1块钱也能借，资金秒到账。成为像王丹青这样创业者的“合伙人”、“天使投资人”是网商银行的初心。

王丹青获得第一笔贷款的那一年，阿里金融刚刚拿下银行牌照，成立网商银行，承接电商的信贷业务。事实上，网商银行起源于马云的亲身之痛。1994年，他创办的海博翻译社遭遇经营困境，需要一笔资金周转。区区3万元，花了他3个月，还是没有借到。金融业务风控严格，开户当面，线下尽调，合同面签，抵押办理，层层审批，小额贷款常常被拒之门外。电商是轻资产，一个网店店主去申请贷款，职业一栏甚至不知道如何填写。

年底，饶勇就无意中从淘宝后台的广告位看到了网商贷。“我还记得当时的广告是‘一秒到账’。”他抱着试一试的心态点了进去，第一笔贷款，10万元，他们用它建立了第一个绣娘基地。如今，王的手创已经扩张到30多名全职员工，1000多位绣娘的规模。黔绣出山，收获了80多万粉丝，也成功走进了中国国家博物馆。

2015年，钱是“王的手创”在创业初期面对的最大困难：绣娘的工资都需要提前结算，一件商品手绣需两三个月，资金垫付压力大，账期长。“我们刚注册了淘宝店，但是去银行贷款，根本没人理你。”饶勇说。

王丹青曾在贵州学制银，又去北京进修珠宝。毕业之后，放弃稳定的工作，决定通过电商创业，做自己的手工艺品牌，她把目光投向了深山中的苗绣。

苗绣名声在外。“缕云裁月，苗女巧夺天工。苏绣湘线比之，难以免俗。”这是艺术大师刘海粟对苗绣的评价。但饶勇和王丹青寻访不只是技艺探赏层面。他们是一对恋人，也是两位淘宝店主，为他们的网店产品寻找绣娘。

台江县地处黔东南，境内有清水江和巴拉河流过，域内多山，村庄沿河而建，连通村寨间的道路蜿蜒曲折。正因为交通出行算不上便利，这里的苗文化得到了较为完整的保存。饶勇和王丹青此行从杭州来，为的是寻访吊脚楼里的苗族绣娘。

双11期间，网商银行联合卖家推出视频访谈类节目《双11商家面对面》，与多位不同平台的电商创业者，畅谈“创业路上如何迈过钱这道坎”。这一过程中，我们采访了10位淘宝天猫、抖音、快手、拼多多商家，试图回答“网商银行如何应对商家新需求，服务中小商家拓展新平台，寻找第二增长曲线”的问题。

经过二十年的发展，电商已经成为低成本创业的重要平台。调研数据显示，电商产业中，中小企业占比超过80%。他们是实体经济中最灵活的经营主体，也是提振内需消费、促进外贸的支撑，同时是经营过程中，最缺钱、最需要金融服务的人群。

随着抖音的兴起，刘永红又注册了抖音号，取名“云上红娘”，进一步拓宽农产品网上交易渠道。“今年的交易总额，不会比去年少。”刘永红说，“党的二十大报告中提出，要全面推进乡村振兴。我坚信，在国家政策支持下，农产品一定有市场、农民一定有希望、农业一定有未来。”

大湖村村民罗政权卖稻谷、蔬菜收入2万余元;村民李爱华销售茶油收入3万余元;脱贫户王石山销售土鸡1万多元……在刘永红统计的销售表格中，去年电商平台售卖手工特产、坛子菜、水果等农产品金额超千万元。

刘永红成了带领村民致富的“老手”。家住金石镇金东村43岁的王梦娇，腿脚不便，家有两个小孩上学，家庭负担较重。在刘永红的帮助下，王梦娇家养殖的黑山羊，制作的山枣片、梅干菜等初级农产品都销了出去，一年毛收入近10万元。

“怎么也没想到，家乡的农产品会卖到国外去!”刘永红说，2019年，一位在越南经营湖南特产的湘乡人联系到她，从此湖南腊肉、坛子菜等土特产源源不断发往越南。“需求量大的时候，单次发往越南的特产订单上万元。”刘永红说，去年发往越南的土特产交易额达20多万元。

从2017年起，刘永红组织人员收购和包装当地农户生产的初级农产品，以及竹笋、蕨菜、野生食用菌等土特产，通过电商平台向外推销。2019年，她注册成立湘乡市金韶阳电子商务有限公司，致力于让当地农产品跳出“农门”。

随着锰矿的关停，刘永红的超市难以为继。这时，生活为她打开了另一扇窗。2015年，刘永红成为农村淘宝合伙人，开始涉足农村电商平台，替乡亲们网购各类农资产品及生活用品。

为什么选择开超市?数年前，刘永红因意外事故导致左臂残疾，干不了重活。另外，刘永红家虽然偏僻农村小伙城里创业开店视频，但金石锰矿就在附近，车来车往，有固定客源。

在外打工的日子持续到2005年。“婆婆生病，孩子要上学，不得不回乡照顾家庭。”刘永红说，回乡后，她在残联和亲友的帮助下开了家“永红超市”。

金石镇地处湘乡市最北端。刘永红的家离镇上还有近10公里，身处相对偏僻的山冲旮旯。1979年出生的刘永红，中学毕业后一直在东莞打工。

以前价值低廉、无人问津的土产品，通过网络不但走出了山冲，还成了“香饽饽”。这背后有一位致力于乡村振兴的“云上红娘”，她便是湘乡市金石镇大湖村村民刘永红。

酸芋梗，这种不起眼的乡下手工菜，她一年卖出3万公斤;萝卜条、白辣椒、腌菜……近40多种坛子菜，经她的手成了“网红”农产品。

如今，郸城电商发展如火如荼，政企合作，发挥各自优势，优化服务，整合资源，乘东风勇于作为，一定能为郸城电商发展助力，为中小企业，农副产品从业者提供动能，服务相关产业发展，为乡村振兴添砖加瓦，贡献一份力量。

经过一段时间的运营，【仙城购物商城】平台的知名度大幅度提高，随着郸城县融媒体中心“云上郸城”APP的推广，平台也为更多市民所熟知，并有顾客下单体验，线下实体店和物流快递也及时响应，做好相关配套服务，给消费者打造一个良好的购物体验。尤其是在今年五月份疫情期间在潮州市摆摊什么小生意好，为城区市民保供应，平台做出了应有的贡献。

依托郸城县消费帮扶专馆实体展厅及郸城各网络电商平台优势和郸城融媒电商服务中心、各大网站的媒体宣传优势；郸城县电子商务协会组织全县电商企业、品牌企业、零售企业、书画作品、本地特产、传统手工品等进行线上交易融合互动。线上组织各企业优势商品货源，推出品牌日、品类日等形式的促销活动，为广大城乡居民、外出务工人员等提供便捷实惠的消费新体验；推介特色电商企业，推广o2o购物新方式。

通过搭建郸城本地线上购物平台，促进本地传统商贸零售企业、特色农副产品、品牌企业与电子商务平台企业优势互补，加强服务资源整合，利用移动互联网、大数据等信息技术提升流通效率和服务质量，进一步拉动内需、扩大消费，促进我县消费市场持续健康发展。同时，也将实现郸城电商提档升级、特色农副产品借网拓市、消费者享实惠的共赢局面。

专题： 加盟代理啤酒   乐格加盟   朝茶加盟