所以，互联网金融的逻辑真的很简单，几张图就画出来了。但是，能不能找到场景，能不能找到大数据，能不能找到资产，则看各自的本事了。 最后，是老生常谈的监管问题。既然是金融业，就要接受监管。互联网金融也是金融，将来互联网金融各业态都会发牌照，就不存在“互联网金融由金融企业主导还是由互联网企业主导”这样的问题了。因为领了牌照后，不论出身如何，都是正规的金融机构，但都要纳入监管，且统一法度。 合规要求有很多，起码的要求包括：资产风险要有评估，要卖给适当的投资者（高风险资产不能卖给弱势群体），并充分披露资产信息；投资者的资金要有管理，不能随意挪用；等。很多要求，目前有些互联网金融企业还没做到，甚至不排除一些浑水摸鱼者在做偷鸡摸狗的勾当。随着监管完善，我们希望情况会好转。

正如前文所说，一个企业不用存贷汇都做到完美。如果企业自身能找到足够的高收益资产（可能是他天然就有的，而且超过其自有资金总量），那么他去找资金不是难题，支付场景也不是必须的。 那么，各位就可以先找找自己的禀赋： （1）有没有收益较好较稳定的资产，而且总量可观，自己的资金又做不完。 （2）如果没较好的资产，那么自己有没有掌握某种大数据，可以通过征信等方式，生产资产。 （3）有没有独门特许的场景，可引入支付（或其他活动），积累大数据或沉淀资金。 我们再将这一甄别过程画成示意图：

沉淀资金几乎只能靠支付，但积累大数据倒不一定靠支付，很多信息技术手段能够积累大数据。很多做运营的信息技术企业有此方面优势。 再用大数据生产资产，对接资金。这就是互联网金融的基本生态，构成了一个闭环。 而支付想做起来，要么是有自己的特许场景，要么就是让用户体验高效（高效包括用户的便利性、安全性和成本收益——给红包主是收益的一种）。而且，积累数据也需要时间。 最后，我们用一张流程图，归纳上述整个分析过程。

怎么创业开公司做互联网金融

金融形式再多样，终归脱离不了最为核心的三个环节：存贷汇。存：让投资者（资金供给方）掏出钱来，实现其投资目标。最早实现这个功能的是存款业务。现代金融业已不局限于存款，但依然将这一环节比喻为“存”。 贷：把钱借给融资者（资金需求方）。当然，你得收得回来，要控制好风险。最早是贷款，现在“贷”则泛指各种资金运用的业务。资金投放出去，就形成你的资产。 汇：实现资金的划拨转移。这可能是为了上述融通活动而做的资金转移，也可能是为其他任何交易所做的资金转移，后者数量更庞大，就是支付业务。“汇”就泛指各种支付业务。 依靠存贷汇三个环节，实现资金融资（如果是直接金融，则“存”与“贷”一体化山东农村创业担保贷款，大致逻辑仍相同）。

首先要明确，虽然河马不是马，海狗不是狗，但互联网金融终归还是金融。 金融就是资金的融通。投资者是资金供给方，暂时不花的钱想投资出去，以便将来能花更多钱（资源的跨期配置）。融资者是资金需求方，他能让这钱生更多钱（资源的优化配置）。 资金需求方要向资金供给方支付资金的使用费，可以是约定利率（债权），也可约定利润分配方式（股权、）。 金融企业所提供的服务，是撮合投资者和融资者，协助他们达成资金的融通，并从上述的资金使用费中提取一个比例，作为金融服务费。所以，民间有个不雅的戏称：拉皮条。其实还是蛮贴切的……

要点（1）理解金融投融资对接的本质；（2）存贷汇三个环节，做到一个就能优异；（3）汇（支付）是作为导入流量的入口。一、金融的本质

现在创业和之前不太一样，十年前创业，融资的渠道并不畅通，也没有太多的投资机构。现在,通过风投获取创业的资金支持已经比较普遍了。风投机构能够带给企业资金支持，合理地使用融资, 可以使创业更加顺畅，加速企业的发展进程。

在这个过程中，技术的发展必然会积累很多的技术债务，无论初始架构设计得多完美，随着团队式的扩张，中间一定会出现信息传递的缺失。对于我们这样高速成长的企业更是如此。代码和架构都会腐化，需要及时发现和偿还这些技术债务。

这个过程中技术还要做一件事情——持续升级系统架构。随着业务量的急速上升，扩展性问题、灾备问题等事情亟待解决，需要留出足够的系统空间支持业务的发展。如果系统架构只规划了当前的业务量，在应对飞速增长的业务时，技术反而可能会拖后腿。

最后，技术方式可以打破很多业务人固有的思维方式。技术人一般都比较懒，他们的思维方式是一种系统化的思维方式，我喜欢招“懒的工程师”。懒的工程师，不愿意只做一些重复性的工作。这样的人经常会打破思维的惯性，提出一些让人耳目一新的新想法。

所以，当业务团队意识到需要通过技术来解决一个问题的的时候，留给技术团队解决这个问题的时间已经不多了。所以，在技术人员充分地理解业务的发展之后，应该往前想，想到下一步应该做什么。

举个例子，点融网在很早之前，技术团队就有人开始研究大数据风控，当业务部门想要使用大数据提升贷款审批效率的时候，原型产品已经存在了。技术有一个特点就是需要花费比较多的时间，需求的提出到实现是需要一定时间才能达成的。

注重深度而非广度，创业者才能给用户提供极致的服务，同时深度也是核心竞争力的提现。我们经常看到一些创业者做了一个网站、一个服务，什么都提供，其实是没有特色的，没有什么竞争力。高辨识度才能走得更远，所以要做到极致的服务，就要在一个领域深挖下去。

在这个过程中，创业者开始接触到各种各样的客户，这些客户会有五花八门的需求提出。与此同时，创业者也会看到很多市场中的机会，很多机遇唾手可得，稍微修改一下系统，调两个人上去就做成了。对此，个人认为要做深，而不是做广。

有了产品之后，就是从1到100的过程。获客几乎是产品诞生后第一件要做的事情，让用户知道你，有了产品没人知道等于做了无用功。利用一些技巧，例如种子营销，社会的营销等等来找到客户。

创业起步的一切都应该是有计划的，如果能够做到非常清晰目标和清晰的认知，不仅有助于获取投资人的信任，也可以给团队包括自己更多信心。

技术实现上不是一开始就追求完美，而是选择一个最容易验证可行性的方案去搭建技术框架。同时，作为一个技术人，必须具备业务思维。技术人要做的并不只是写代码，还有很多现实中的问题。理解技术框架是一件很困难的事情，建立一个技术思维更难。一个技术人员，想去理解一些业务的事情，具有一定的业务的思维，相对容易很多。

点融网目前的明星产品是团团赚，然而在做团团赚之前我们产生过很多产品原型，包括自动投资，一键投资等等，基本上都是在两三周之内完成的。团团赚的第一个版本原型也只花了两个工程师两周的时间，但后续的优化却花了一个几十号人的团队近两年的时间。

怎么实现产品？迭代，一个嚼烂了的名词。这个过程很简单，小步迭代，当出现问题就去做微小的调整，经过多次微小的调整，不断进化、演化，最终实现目标。

迷茫期对于创业者而言，是可怕但无可避免的。犹记得我陷入迷茫的那段日子，并非在于没有选择，而是真正着手做一件事时，外界的束缚太少，选择太多，以至于分不清优先等级，不知道该去做什么。面对迷茫期，我的经验就是，坚持本心，熬过去就好。

有了团队，第一步做什么？当然是产品。所有的概念最终都是以产品的形式服务用户的，没有产品什么都没有。从无到有地做一款产品是非常困难，当我们从起点出发时，一无所知、一片茫然。

技术有一个特点，它是一个长效的投入，需要花费很长的时间去实现非常基础的东西。然而，恰当的运用技术，可以使整个业务的运行效率发生数量级的变化。所以我们认为，团队要有一个跨越的优势，就是结合金融和技术各领域的优势，并以技术为驱动。

传统的金融机构占比99%，以业务驱动为主。点融要做的是以技术为驱动，我们的技术口号就是“用技术创新改变传统金融”。为什么以技术为驱动呢？因为以业务为驱动的话，很容易变成短跑，着眼点只落在业务量做了多少。

金融行业跟其他行业不一样，很多行业的利润是在产品销售这一刻实现的，金融行业则不然。金融行业的一个贷款可能有三年甚至五年，获利是一个非常长期的过程。因此金融创业是一个长跑的过程。

举个我身边的例子，有一次一个同事出现了一个比较严重的问题，我很火大，随后他发来了这样一条消息：「其实我想辞职，但是我想这个烂摊子不能留给你，我需要把这个事情搞定。」后续是我并未因这件事责备他，而是将更多更重要的事情交给他负责。原因很简单，责任心是一个人身上最难能可贵的品质，遇事有担当的员工，什么事情交给他，都可以放心。

我的结论是，很多人不愿意去创业的原因很简单，就是对于未来不确定性的恐惧。这点很容易理解，因为对于个人而言，目前从事的工作和生活已经形成了一个舒适圈，有稳定且确定的方向，跳出后所面临的风险太大。因此，如何将抽象的大目标分解成具体的可以一步一步执行的小目标，至关重要。小目标不见得非是一个亿，但一定要有，立个flag会让努力的方向更清晰。

如何快速找到靠谱的创始团队成员，最直接的办法就是先从身边人着手，联系之前的朋友，看他们是否有兴趣加入。这个过程执行起来容易，但结果可能不尽如人意，很多人会因为公司太小，变数大，而拒绝这个机会。

首先设一个小目标。金融服务跟很多的服务一样，资源分配不均等，因此我们也怀揣着一个改变世界的梦想：人人都应该能够享受到完善的金融服务。

讲到互联网金融领域，先了解下目前中国的金融市场结构。传统金融机构占比99%，新兴的互联网金融只占1%。未来的趋势会是什么样子呢？随着互联网的发展，银行因为支付宝等便利的手机支付方式而失去了直接面对客户，在慢慢降维。通过第三方支付，再直接面对客户，银行会变成基础设施，就像我们的道路电力一样。这是我们创业过程中看到的金融行业的一个趋势。

上图是Gartner 2016技术趋势的分析，分为五个阶段。图里很有用的一点是：它用一个非常科学的方法让人直观地了解某项技术，到底处于什么样的发展阶段。有的时候提出一个问题，要比解决一个问题更有价值。Gartner的技术趋势分析，能够帮助你分析所从事的技术创新领域处于什么阶段。

我已最近非常火的VR/AR为例谈一下。早期的VR的技术，作为游戏尝试体验还是可以的，但是时间久了会存在头晕的现象，这就是该技术初期存在的一些弊端和问题。VR技术未来的趋势会是怎么样的呢？它会是一个昙花一现的科技还是下一个蓝海的科技？这个问题非常值得我们每个创业者去思考。

综上可以看出，移动互联网的爆发绝非偶然，而是在技术的不断完善成熟下相辅相成的。对于创业者而言，能够尽早地认识到这些技术趋势及其所带来的的机遇，几乎直接决定了创业的成败。

最后说说云计算。以前部署应用需要花费很大的人力和时间，而现在，随着云计算和服务的发展，部署一个简单的应用几分钟的时间就可以完成了。

我曾在2006年开发过手机移动应用，当时市面上手机系统种类繁多，导致开发一款手机引用要做非常多的适配，成本很高。到2010年，手机应用的开发难度直线下降，有赖于iOS和Android的强势占领市场，一款手机应用的开发时间和成本相比于十年前，不可同日而语。

再谈谈智能手机的发展。2005年时我已经开始使用智能手机，说实话，使用时并没有感受到“智能”，网络差，手写笔操作，操作体验不佳。iPhone1面世之初，多少人会意识到它在三年后会成为炙手可热的消费品？智能手机的普及过程可以写一本书了，而且不断地迭代更新，现在智能手机能做的事情，与几年前比就大不一样。

随着网络趋势的发展，3G、4G的普及，移动网络速度比十年前的宽带网络快很多，也就使得当时难度很大的事情变得容易起来。如果你是移动相关领域从业者，一定对技术趋势和发展对行业带来的各项变化深有同感。

回忆十年前，我们手机上网使用的GPRS，下载1K的流量大概需要一块钱，而且受制于技术，打开一本电子书都需要等待许久，令人抓狂。那个时候我们做了一个项目，名为移动文学。这个项目当时做的很艰难，在“互联网等于免费”的大众认知里，完整下载一本电子书需要付费（可能只需要几块钱），而且网络经常中断，因此用户体验很差。

互联网时代，主打技术创业，把握技术趋势也就成了首要因素。做个假设，如果现在大家可以穿越回智能手机诞生刚诞生时，你能把握住移动互联网创业的机遇吗？怎么创业？怎么去做？

雷军曾经说：「站在风口上，猪也可以飞」。意思很简单：大势所趋之下，很多事情做起来会很容易。如果能够顺应趋势，就能得到多方支持。集天时地利人和，事情的发展会更加得心应手。

第二次创业就是现在的点融网了。初入点融网时，技术团队只有不到二十人，现在已经增长到500余人；公司规模也从最初的100人，增长到现在3000多人。在此过程中，我既经历了从0到1的筚路蓝缕，也经历了从1到100的火然泉达（释义：比喻形势发展迅猛）。这个过程，给予了我更多的挑战，也带来了更多的思考。

对于大多数技术人而言，创业始终是植根在心底的一个梦，我也不例外。迄今为止，我共有两次创业经历。2005年，即将踏出校门之际，我和同学注册了第一家公司。刚踏出校门，初入社会，各方面经验都比较欠缺，每一步都是摸着石头过河，此刻，创业无疑是艰难的。幸运的是，这家公司后来做得很不错，而且在2014年登陆了新三板。

本文根据点融网技术副总裁毕鹏在2016QCon上海的演讲听录稿整理而成，希望能给观望、或投身技术创业的你有所启发。你将看到：

中关村的创业大街里蛰伏着成千上万的野生创业者，每年辞去大公司优渥待遇，白手起家、技术创业的CTO们也不少。但最后成功活下来、走下去的却总是少数。技术创业有三步，具体怎么走？

最后，大叔总结一下，在互联网金融这样发展相对成熟的市场，“专注+深耕+借力”是创业公司成功破局的关键因素，即通过专注凝聚实力，深耕挖掘潜力，再借助大企业资源，花小力气撬动大市场。

大叔认为，创业团队成功，创始人很关键，应该具备五个能力。第一是学能力，第二个是表达能力，怎么阐述你的商业逻辑很重要，VC/PE们都希望你一句话就能讲清楚。第三个是想象力，第四是执行力，第五是是同理心，这个同理心包括对内和对外，对外是你要感知客户，对内就是要理解你的团队。

由玖富主办的互联网金融大赛昨天刚结束初赛的路演，除了本次大赛将有最高500万的创业资金外，玖富还提供从技术、人才、资产、平台、流量、智囊团等方面的支持。以蛋糕理财为例，当时仅仅只有一个雏形，没有团队，没有技术，就是一个人的想法，后来有了玖富的支持，这个团队就壮大起来了，开发也实现了。

总理都在鼓励创业，无论是政策层面，还是各种资金介入，融资对创业公司来说，其实并不是一件很难的事，那么有钱就能成功吗？最著名的莫过于“C轮死”定律，为什么很多企业度过不C轮的关呢？大叔认为，其实创业公司缺的并不只是钱。

比如房租分期平台“房司令”，专注于资产端；专注三农领域的互联网金融平台“沐金农”同样把重心放在资产端农村媳妇创业最新视频，房司令与沐金农都拿到了玖富的投资。

大叔认为，创业者要想做大，就要把有限的精力用在最擅长的方向，比如你把理财端发挥到极致，资金端就不要考虑了。因为你如果分散你的精力发展的话，你很难同时两端做大，这时候你就缺少很重要很重要的竞争点，叫做“唯快不破”的机会，时间上你不能领先就很难追上。

这个话题是接着上面的，如果你是做互联网金融的企业，发展的方向只有两端，一端是理财端，你要吸纳资金，另外一端是资产端，你要做放宽审核，包括资源寻找，这两端你很难同时拥有很大的量和支撑，你也很难保证团队在两方面都有这样的能力把它做到最好。因此，你需要决定在哪一端做到极致。

大叔建议，找寻那个适合你端的入口，把细分领域做强做大做深，这是最适合的创业机会点。玖富联合创始人兼玖富钱包CEO陈理行也和大叔有基本一致的看法，他认为创业者应该用有限的资源集中抓取互联网金融的某一关键环节，实现单一入口的快速突破和卡位，才有可能在竞争激烈的市场环境中站稳脚跟。

互联网金融包含众多生态链条和产业节点，包括第三方支付、网络借贷、股权众筹、征信、消费金融等核心业态，创业者选择切入的方式各样，野心家们希望比肩巨头做平台，兼顾入口和出口，理财端和资产端两手抓，将产品打造成一个完整的闭环，却忽视了巨头有大量的资源人才技术资金优势，而这些是新创企业不具备的，贪大求全的结果往往是因为负担过重而步履维艰。

以玖富为例，如果说在这个市场上用户数量是一个作为评价我们互联网金融企业是不是做的最好的依据的话，拥有1850万用户的玖富很可能是排名老大，更值得一提的事，其中90%以上都是来自移动端，由此可见，玖富的移动端战略十分明确。

今年6月份，央行公布了一个数据：一季度移动端的支付数据较去年同比达到了727万亿，同比增长920%。727万亿是什么概念？大叔查了一下，信托作为富人理财的方式，在2014年底的余额仅有14万亿。这两个数据虽然不具备同比的意义，但鉴于727万亿的规模，大叔建议创业者们果断地从移动端下手。

这个其实是老生常谈，但你在创业的时候，你总是会遇到一个很艰难的问题：该舍弃什么，留下什么。对于P2P来说加盟披萨店多少钱，完全放弃PC端或许是一种冒险，但更是机会。

P2P圈最近有一个大事，就是央行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。从众多P2P公司雨后春笋般地出现，到媒体频频爆出P2P老板跑路，再到《指导意见》出台，大叔预测，中国P2P将进入下一个新阶段：1、前三名与其他公司的差距越来越大，P2P公司的并购潮即将来临；2、所有P2P公司都在寻找创新模式，怎么能让用户自发地为品牌代言，而不是像保险推销员一样地向用户推销自己的P2P产品。

专题： 成都创业项目   木作加盟   蛋糕店加盟