另外，华润集团有一个战略业务单元即“华润金融”，负责整合、管理集团旗下金融资产。华润金融拥有七个金融机构，业务范围覆盖银行、信托、资产管理、融资租赁、保险经纪、公募基金、股权投资等领域 。
华润万家小生意贷款可靠吗
华润集团自身也经营了一个电商APP“华润万家”，可以在线上完成一系列操作。同时，其也依靠科技创新促增长，今年三季度末，华润集团整体研发投入22.58亿元人民币，同比增长15.79%。
消费零售领域加速数字化转型进程。通过华润通APP生鲜超市加盟店排行榜，围绕华润集团为用户提供会员与积分服务的平台，旗下多个板块积分都可在该平台共享使用；还与腾讯就智慧零售等领域达成了合作。
财务数据显示，2020年前三季度，华润集团实现营业收入4488亿元，同比增长0.6%，增速由负转正；净利润为404亿元，增速由上半年的0.4%提升至7.1%。
一直以来，华润集团都深耕大消费赛道，且消费零售领域也是集团重点发展的党项。旗下拥有华润万家、苏果、欢乐颂等多个商超以及雪花啤酒等消费品牌。作为一个多元化企业，其业务涵盖大消费、大健康、城市建设与运营、能源服务、科技与金融五大领域，多家已经在香港成功上市。
互联网时代，零售和金融是标配，金融业务也成为很多零售企业的新增长点，疑惑的是华润集团为什么要会抛售网络小贷业务呢？这或许和其自身发展规划以及监管等有关。
润信小贷也是华润集团进军消费金融的重要标志。彼时，金政军公开表示，基于成本考虑，华润集团会从自己熟悉的场景入手，以华润7000万左右的客户量，无论在消费金融领域进行何种细分，都会拥有巨大的用户规模。他还认为，超市和万象城的机会较大。
实际上，除了润信贷APP，华润集团旗下的移动生活平台“华润通”也提供贷款服务。目前，华润通APP内已经没有了贷款服务，只有各大银行的信用卡导流服务。
亏损的背后是日益增多的投诉，如收取高额服务费、高利贷等。有不少专家认为，小贷应该也适用最高法的借贷利率司法保护上限，但由于小贷是由地方金融办监管，所以每个地方的借贷利率还有所差异。目前，法院裁决的结果都是按照最高年化利率24%来划定。
距离2020年结束还不到一个月的时间，润信小贷前10个多月就已经亏损近4000万元，是2019年的30多倍，亏损幅度加大。
目前，润心贷是润信小贷的主要产品且有专门的APP，是一个互联网金融贷款平台，主要为会员提供贷款等金融服务。润心贷APP显示，其最高可借30万元，最低可借5000元，产品采用邀请制白名单客户专享，最快3分钟到账，日利率低至0.025%，借款期限可分12个月、24个月、36个月不等。
润信小贷先后上线了多个产品。2017年8月，其上线首个产品“员工贷”，11月放款量就已经突破1亿元；2018年6月，消费分期产品万象花上线，可以在万象城场景下享受免息消费、分期还款等金融相关服务，一个月后华润通金融APP上线，主要为广大用户提供小额贷款服务。
值得一提的是，今年11月2日下发的网络小贷新规要求小贷区域经营网络小贷业务的注册资本需要达到10亿元，且是一次性实缴；跨区域经营网络小贷业务需要特别申请，注册资本需达50亿元。
天眼查信息显示，润信小贷成立于2017年7月20日，注册资本为3亿元，注册地址位于广东省汕头市，为华润集团全资附属。其经营范围为发放小额贷款以及经监管机构批准的其他业务。金政军是润信小贷的法定代表人，同时也是该的副总经理。
一位业内人士对本报记者指出，网络小贷新规虽然还是在征求意见阶段，但已奠定了严监管、高门槛的基调。监管也给出三年的“过渡期”，在这期间，网络小贷可以根据自身的发展整改甚至退出。
上海联合产权交易所披露，润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限（下称“润信小贷”）的两笔50%股权分别被华润建筑有限（下称“华润建筑”）、华润网络控股（深圳）有限（下称“华润网络”）转让，股东决议时间为2020年9月25日。
陈瑞贵：今年的目标是争取能跟头部的城商行、农商行等在小微资产领域尽快达成合作。我们现在已经跟浙商银行树立了标杆，将来会继续拓展。
陈瑞贵：我们更多是云端开发，后续的模型调整和改进一般是四五人的团队，需要定期会议，讨论改进方案，一个团队可以同时对应多家银行。至于跟银行的对接，每家只需要一两个人就可以了。
陈瑞贵：三个月、六个月居多，有的是随借随还，基本上在12个月以内。具体的期限和还款方式还要看银行的需求，有的银行比较谨慎，期限可能就短一些。
陈瑞贵：具体的获客方式有几种，一是地推，因为合作的很多城商行在当地的客户关系还是不错的；二是通过渠道，由合作机构去代理；三是市场营销，比如广告，参与行业协会等。另外，元宝铺给银行开发的独立APP也是重要渠道，用户可以直接提交资料，申请贷款。
陈瑞贵：我们提供的信贷额度基本上在50万以内，所以商户的年营业额在千万级别居多。我认为电商贷在产品生命周期中已经是处于往下走的阶段，所以不是我们未来的发展重点。另外，现在有太多的机构进来做这个客群，很容易会过度授信。
现在情况不一样，获客由银行去做，我们开发产品主要是看银行的需求。大部分银行其实对餐饮行业保持谨慎态度，因为死亡率太高。但对于一些餐饮连锁品牌，银行也愿意去做。
陈瑞贵：一年前，我们的判断是时机还不成熟，主要是经营等数据的线上化程度不够，在数据收集上比较困难。还有一个原因是，当时我们的服务对象主要是小贷，他们没有什么营销获客能力，所以获客也由元宝铺去做，总体开展比较难。
陈瑞贵：我们针对供应链金融推出了数链宝，主要和各类交易平台合作。现阶段，银行对接的主要是个人和小微企业类资产，供应链金融还比较少，目前累计促成不到10亿。
陈瑞贵：这取决于各家自身的定位，我们的定位是服务金融机构，所以更专注科技输出，而不是自己去放贷，成为一个生产资产的。
陈瑞贵：目前是拿用户当一个没有历史还款信息的新客去做风控。对此，我们也在探讨，对于那些表现出很好履约行为的用户，再次借款的时候会获得较低的利率，这个逻辑肯定是要嵌在产品中的。
陈瑞贵：我们主要是负责线上数据的采集和分析，但不妨碍银行再去线下获取数据。对于银行自己线下获取的数据，一般不能回流到元宝铺这边。
陈瑞贵：两种方式，一种就是银行去谈端口，我们帮助落地实施。另一种是有些机构不愿意开放数据接口，那我们通过授权形式获取数据。
陈瑞贵：举个例子，华润万家有很多线下商超，每家超市都有自己的ERP系统，包含了供货等信息，我们可以采集这些数据。不同行业会有不同的ERP系统，我们会定制化开发接口，这也是我们相对银行等金融机构的优势。
陈瑞贵：每个银行的定位和战略不同。消费信贷类资产一般由互金承担风险，对银行而言就是贩卖资金的生意，互金主要看资金价格和条件。所以这类业务对银行自身的风险控制能力提升没有多大帮助。
在我们给银行提供的风控模型中，银行可以自主调整变量权重。一般的放贷流程是银行先在元宝铺云端模型上跑，通过之后再去查央行征信，没问题就可以直接放贷。
银行决策主要依据两个方面：央行征信范围内数据由银行自己去跑，央行征信之外的部分，由元宝铺做数据采集、分析。我们把云端的系统和银行内系统打通，银行可以综合决策。
其实银行的风控一点不差，这么多年积累了丰富的经验，所以我们不挑战他们的风控逻辑。我们的相对优势体现在用数据和技术来帮助银行提升优化风控的效率，所以是优势互补。
我们的服务方式是在云端搭建平台，根据银行等金融机构的个性化需求，提供IT系统定制、产品定制、数据定制、风控定制等服务，做出满足它们需求的产品。这就降低了银行的投入，缩短了开发周期。
比起银行等金融机构，互金的优势主要体现在便捷性，但在资金成本和品牌上没什么优势，且将来银行的便捷性也会通过和科技的合作逐步提升。
元宝铺从一开始就定位于科技输出，不做资产端，不承担贷款风险。陈瑞贵认为，在中国的监管环境下，互联网金融的核心是提高金融效率。
之后，元宝铺搭建云端系统，专注数据搜集和风控模块搭建，合作对象由小贷拓展到城商行等。根据不同机构需求，陆续开发了商超贷、物流贷等十几款产品。
一年前，爱分析曾对陈瑞贵进行过专访（调研 | 元宝铺：从电商贷到全消费行业技术输出，获腾讯高榕亿元战略投资），彼时元宝铺合作的主要对象是小贷，除了要搭建风控系统，还要负责获客，所以行业开拓缓慢。
在搭建风控模型的环节，元宝铺对风控字段进行标准化和可视化，并提供风控参考值。考虑到城商行等对当地小微企业的经营状况和风险特征有更深刻的理解，也有自己属地化的风控逻辑，可以在元宝铺的风控基础上根据需求调整变量的权重。
数据获取层面，元宝铺CEO陈瑞贵表示，“我们主要是负责线上数据的采集和分析，但不妨碍银行再去线下获取数据。一般的放贷流程是银行先在元宝铺云端模型上跑，通过之后再去查央行征信，没问题就可以直接放贷。”
相对于城商行、农商行等金融机构，对公业务利润变薄，消费金融资产竞争激烈，一片红海，小微企业信贷是一个待开发的蓝海，但由于小微企业信贷的“小额分散”特点，银行传统业务体系无法支撑。
要看万家LIFE未来发展趋势，主要看其能否跑出可盈利、可复制商业模式。目前万家LIFE仍处于初尝试阶段，虽主打为家庭客户提供一站式服务，但生鲜仍是一个家庭日常生活中所需比例最大消耗品，赢生鲜者赢天下，打磨好生鲜供应链志在必行。
今年1月10日，万家LIFE首店落户上海虹口。据开店计划，2020年万家LIFE将开店近300家。万家LIFE选址一线城市高档社区周围，宏远开店计划正彰显华润业态迭代落地积极参与市场竞争野心，广东作为拥有最多经济特区省份，众人虎视眈眈，可谓第一战场。
相比起肉联帮和钱大妈，虽未正面交锋，但万家LIFE优势有二。其一，万家LIFE在生鲜品类上拓展增加个人护理、家庭清洁和家庭补充品相关品类，可为家庭提供便捷的一站式服务，而肉联帮和钱大妈则更加专注生鲜，购物场景和品类相对集中。其二，万家LIFE购物氛围更为温馨、休闲，能为其定位家庭人群带来更优化的购物体验。在同样贴近社区流量入口条件下，将分流部分中高端客户，进一步加剧市场竞争。
随着年青一代成为消费主力农村创业项目小程序制作，华润万家业务也有意抓住这一消费潜力十足群体，线上业务比重逐渐加大。不仅自建线上通道“华润万家APP”，与新业态万家MART及万家LIFE相辅相成，更是借助诸如京东到家、美团、饿了么等第三方平台，全面打通线上流量入口。据悉，2020年华润万家将继续依托自建与第三方平台，公私域流量两手都抓，以进一步扩大线上业务比重。
围绕线下实体门店基础，2018年钱大妈已上线微商城小程序，试水O2O模式。顾客可在线上选购线下自提。疫情期间，钱大妈也为维持居民日常生鲜供给平衡做出努力，数据显示，疫情期间钱大妈到家业务成交量增长5倍，订单量增长3倍，为钱大妈赢得一系列美誉。
同样注重打磨肉类供应链钱大妈，主打“不卖隔夜肉”，以高质肉品供给以及布局密集、数量庞大门店群牢牢抓住消费者眼球。社区团购先行者钱大妈，有效控损是亮点。晚八后一系列打折促销活动，一方面迎合消费者促销心理，吸引其多消费、多回头，另一方面则有效控制损耗，符合“不卖隔夜肉”背后逻辑，对万家LIFE做好控损有启发意义。
广东地区社区生鲜小店对手强劲，数肉联帮、钱大妈最为突出。肉联帮主打“肉好吃、菜便宜”，为消费者提供优质餐桌食材和便捷社区服务。在去年年底今年年初之时，美团数亿战投肉联帮，成功入股。美团看中肉联帮强大肉类整合能力以及其背后已逐渐打磨完备供应链，肉联帮则借助美团进一步打通线上流量入口，加速线上线下融合过程。强强联手，可谓优势互补。
一直以来，属于华润旗下业态的标签就有“品质”、“高端”、“精品”等。据悉，龙塘社区星河传奇花园属醇熟中央豪宅区，内部物业类型多样，要为城市高端人群提供一站式优质品质豪宅生活。而此次万家LIFE入驻，则延续华润一向以来对“品质”、“高端”追求，与小区定位完美契合，可精准引流，降低获客成本。
华润万家，作为中国主要连锁超市之一，目前数据显示华润万家已实现240城市覆盖，全国拥有3,192家门店，年销售收入超千亿元。经过多次迭代，华润万家已发展成为集大卖场、高端精品超市、标准超市、社区便利店等多种业态于一体综合型商超品牌。既有满足以白领为代表中高端客户需求的Ole'、blt精品超市等，也有以苏果为代表贴近社区流量入口社区小店和便利店。
早在2019年，华润万家就加快其深耕区域、聚焦高端业态、小业态布局转型步伐，不断对线下大卖场进行改造升级。此次将万家LIFE业态打入深圳，更是进一步彰显华润在深耕广东特别是珠三角地区勃勃野心。至此扬州菜场适合做什么小生意，广东战场又迎来一名强劲对手。
专题： 冷门创业项目 少儿英语加盟 素吃加盟上一篇在山西能做什么小生意呢
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