2008年次贷危机的爆发进一步指出了金融监管的重要性。金融监管不仅有助于修复银行体系，还可以提前规范银行行为，如提高损失吸收能力，从而降低银行体系面临危机的脆弱性。

降低成本的前提是银行拥有大量的知识资本来管理贷款，银行充分了解借款人，以及他们将如何使用钱。但在危机期间，大量银行倒闭，相关信息消失，信贷中介成本大幅上升，阻碍了经济复苏。

银行能做什么小生意呢

一家银行向大量借款人发放贷款，即使有几个借款人违约，所有贷款的损失仍然很小。银行的存在使储蓄转移到生产性投资的成本，即信用中介的成本相反，降低成本意味着更多具有社会价值的投资项目获得融资。

如果没有银行，普通人直接作为贷款人，就很难评估对方偿还贷款的可能性。私人贷款纠纷以其复杂、耗时、费力而闻名，因此将贷款风险交给银行也是一种具有成本效益的安排。

事实上，银行在拥有政府信用担保时的粗心行为是道德风险的一种体现。因此互联网创业导师麻哥，银行必须接受适当的监管，避免在解决挤兑问题的同时给银行从业者带来道德风险。今年的获奖者也对银行的监管进行了深入的研究。银行还有另一个重要职能，即监督借款人，以确保他们履行承诺。

尽管政府援助有助于减少挤兑的可能性和发生时的危害。但另一方面，由于政府的信用，银行业可能更倾向于忽视金融风险，尤其是追求尾部风险，这使得危机更容易发生。

伯南克的研究表明，直到国家最终实施强有力的措施来防止更多的恐慌运行，如紧急流动性支持、存款保险，甚至银行假期，它才能阻止恐慌的蔓延，并恢复经济活动。

而且，这些恐慌性挤兑也可能通过银行间借贷、情绪感染等渠道在银行体系中蔓延，从而引发普遍的银行和经济危机，就像20世纪30年代在美国发生的那样。

在伯南克的研究之前，人们普遍认为银行危机是经济衰退的结果，而不是原因，但伯南克的研究证实，银行挤兑和银行倒闭对长期萧条起着决定性的作用。

储户账户上的钱是银行的负债，相当于储户账户上的钱“借”给银行的钱，银行的资产是贷款。前者是不确定的短期债务，因为存款人可以随时取款，后者是长期资产，银行承诺借款人，借款人不必提前偿还贷款。

为了使经济正常运行，储蓄必须引导投资。如果普通人的储蓄只是放在那里，本不动，那么市场资金的流动性就会大大降低，资金就不能引导到需要它的地方，比如需要本金开店的个体户，或者需要融资扩大生产的企业主。

2022年诺贝尔经济学奖颁给了本·伯南克（BenS. Bernanke），道格拉斯·戴蒙德（DouglasDiamond）和菲利普·H·代博维格（PhilipH. Dybvig），以表彰他们对银行和金融危机的研究。

银行与我们的日常生活密切相关，储蓄、贷款、支付都与银行有关。但有时，银行破产浪潮可能导致金融危机，导致大量储户积蓄消失、大量坏账、资产价格暴跌、贷款成本急剧上升等一系列雪崩后果。事实上，历史上最大的经济崩溃也是银行大量破产造成的金融危机。

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“我们将继续在‘小’字上发力，当好小微金融店小二，乡村振兴主办行。”湖北咸宁农商银行党委书记、董事长陈继华说，下步将以小微企业融资难融资贵问题为重点，力争全年微贷客户数量达到5万户，助力咸宁经济高质量发展。

严肃信贷纪律。推进清廉农商行建设，建立亲清服务关系，严禁接受客户吃请，严禁与客户有任何经济来往，严禁向客户借钱、借车，不找客户帮忙。同时，对信贷业务过程中的资产评估服务费用一律由农商行承担;减免账户管理费、银行卡年费等40多个收费项目。

降低资金成本。运用人民银行支农支小再贷款，投放利息优惠的支农支小贷款5422户、金额30.4亿元，占全市银行机构的90%，目前余额14亿元，利率一律低至5.2%;和人社部门合作，推广创业贴息贷款，新增投放2.6亿元，累放3.4亿元，为近900户企业减少利息支出2000多万元。

降低贷款利率。坚持落实减息政策，对受疫情影响的民营和小微企业实行差别化、精细化利率定价，确保同等条件下贷款利率不高于国有企业、不高于上年同期水平，帮助降低融资成本。截至9月末，贷款收息率5.01%，同比下降0.34个百分点，今年以来让利约1.2亿元。

该公司是一家年可生产重型钢结构3.5万吨的企业，公司受疫情影响，一度陷入资金困难。湖北崇阳农商银行针对该企业从未在金融机构获得贷款的情况，迅速对接走访，一对一辅导、提供一揽子金融服务，帮助企业增强获贷能力。先期向其发放一般流动资金贷款500万元，两个月后使用再贷款资金对其发放500万元，帮助企业如期开工。

东岗纺织是以生产花式纱线为主的企业，今年因上新项目导致流动资金不足，嘉鱼农商银行鱼岳支行获悉企业困难后，主动对接，为企业提供300万元“再担贷”，并于3个工作日放款，确保企业如期开工。

坚持小额分散，确保放得出去、收得回来。根据省联社部署，由以前主要发放大额贷款向发放小额贷款转变，以支持小微企业和消费升级为主，主要发放单户500万元以内微贷，2017以来累计向小微企业、个体工商户、新型农村经营主体、城乡居民新发放贷款200多亿元，不良率仅0.47%、逾期率仅0.91%，新增信贷风险得到完全控制。

增加客户群体，提升贷款可获得性。由以前主要服务少数客户向服务更多客户转变，运用省联社微贷技术，自2017年推广微贷至今，客户数量每年翻一番，4年时间客户数量增加4万多户，超过了过去多年之和。支持咸宁本地市场主体3万户，覆盖面11%;支持居民消费贷款5万户，占常住人口的1.88%。

湖北咸宁农商银行党委委员、行长周群胜说:“我们的金融事业，是党领导下的金融事业，必须落实的金融政策，地方金融必须服从于和服务于地方党委政府的经济发展规划、产业布局。”

鲁林朗经营一家干洗店投资10万回农村创业好吗，为扩大门面，但受资金的限制。他抱着试一试心态他找到人社局咨询了“创业贴息贷”。让他没想到的是，通过人社局考察推荐，湖北通山农商银行仅用三天时间，就为其办理了8万元贷款。

公司负责人说:“农商行创新信贷产品，为我们量身定制了青砖茶仓储质押贷，发放贷款500万元，为公司的发展提供了有力的保障。”

开展“送码授信”，破除“抵押依赖”。运用省联社创新推出的“码商e贷”和“扫码流量贷”产品，以商户资金流量确定可贷额度，实行利率优惠，将商户银行流水真正转化为金融资源。截至9月末，全市农商行发展13万扫码商户，“码商e贷”“扫码流量贷”签约客户数1万户，用信13亿元。

“我们的目标，就是通过普惠金融，服务最广大的咸宁百姓，让咸宁需要用钱的客户，像用自来水一样，及时、便捷、放心的享受金融服务。”湖北咸宁农商银行董事长陈继华说。

对于做“小生意”，湖北咸宁农商银行不仅出自于“生于农，长于农，用于农”的定位需要，还源自于“服务少数客户向服务更多客户转变”的高质量发展需求。

老卢多年从事水稻种植，今年扩大了规模，在村里流转100多亩水田种了早稻、中稻和再生稻。稻谷长势很好，但人工、化肥的开支让他手里的资金吃紧。

数据显示农村电商养殖创业项目，截至9月末，全市农商行微贷净增43亿元，余额达到103.5亿元，占各项贷款的32%;支持小微企业、个体工商户、城乡居民4.25万户，占贷款总客户数的51%。

15日，湖北咸宁农商银行党委书记、董事长陈继华说:“这些变化是在省联社的带领下，全市农商行6家县行112个支行以支农支小为己任，创新产品、优化服务，推广微贷技术，不断扩大普惠金融服务覆盖面的结果。”

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